Расширение возможностей платёжных карт

Применение специальных технических средств, таких как картридеры, сделало возможным расширить возможности платежных систем цифровыми наличными на базе смарт-карт для проведения расчетов с их помощью в среде Интернет. В этом случае персональный компьютер заменяет собой терминалы-банкоматы в части записи (или списания) ЦН на смарт-карту. Таким образом, ЦН на смарт-карте могут использоваться как в проведении интернет-расчетов, так и в расчетах во внесетевом (традиционном) секторе экономики при наличии соответствующих технических устройств.

В отличие от систем, основанных на смарт-картах, платежные интернет-системы цифровыми наличными позволяют своим участникам проводить финансовые операции только в среде Интернет. Следует отметить, что в подобных ПИС все клиенты системы равноправны. Это означает, что для того чтобы получать или отправлять платежи не требуется предварительно получать особый статус, например, продавца. Для проведения расчетов покупатель и продавец используют специальное программное обеспечение, именуемое в некоторых системах «Кошельком».

В функции программы-кошелька, как правило, входит: - генерация цифровой купюры и подписание ее ЭЦП плательщика;
- отправка цифровой купюры получателю;
- прием цифровых купюр от плательщиков и отправка их на сервер организатора системы для проверки подлинности купюры;
- получение результатов проверки подлинности цифровой купюры;
- изменение и хранение остатка доступных средств на компьютере владельца ЦН;
- формирование по запросу пользователя отчетов о проведенных с помощью ЦН операциях.
Для расчетов ЦН в ПИС организатор системы заводит отдельную учетную запись (в системе Яндекс.Деньги она, например, называется счетом).

Учетная запись может быть анонимной, поскольку для доступа к ней клиенту системы требуется знать только номер-идентификатор и пароль. Чтобы иметь возможность генерировать цифровые купюры, клиенту системы необходимо перевести обычные денежные средства на расчетный (банковский) счет организатора системы (делается это банковским переводом или через покупку скрэтч-карт нужного клиенту номинала). В процессе передачи денежных средств организатору необходимо указать идентификатор учетной записи, который клиент узнает в процессе регистрации в системе. После этого организатор системы отмечает в учетной записи сумму средств, в пределах которой клиент может создавать цифровые наличные.

В процессе осуществления расчетов на этапе проверки подлинности цифровых купюр на сервере организатора системы происходит изменение остатков по учетным записям плательщика и получателя в сторону уменьшения и увеличения соответственно. При переводе наличных из цифровой формы в обычную клиент указывает способ вывода денег (например, перевод на банковский счет или получение наличных в офисе организатор системы); в этот момент остаток на учетной записи также корректируется в сторону уменьшения либо учетная запись закрывается по желанию клиента