Особенности авторизации карт

Следует отметить, что на текущий момент наиболее распространенными являются схемы работы с магнитными картами. Однако становится все более очевидным, что перспективной является именно технология расчетов смарт-картами, поэтому большинство международных КПС либо начали, либо запланировали переход от технологии магнитных карт к смарт-картам. В 1994 г. Visa International, MasterCard International и Europay International образовали рабочую группу с целью разработки спецификации EMV (Europay-MasterCard-Visa) на смарт-карту. В 1996 г. была выпущена первая версия спецификаций – стандарт банковского сектора на карту с микрочипом, приложение для такой карты и терминал, работающий с чиповой картой.

Спецификации направлены на обеспечение совместимости – важнейшего для практики платежных систем свойства карт корректно обслуживаться на различных терминалах и свойства терминалов корректно обслуживать различные карты [[Плас2002]].

Таким образом, авторизация в технологии расчетов с помощью магнитных карт носит онлайновый, а в технологии использования смарт-карт — офлайновый характер. Принципиальным отличием работы со смарт-картами, является осуществление платежей в режиме off-line: разрешение на платеж дается в месте осуществления платежа, без связи с процессинговым центром, что снимает проблемы связи и снижает накладные расходы.

Смарт-карты обладают более высокой степенью защищенности по сравнению с картами с магнитной полосой. Обладая возможностью совершать математические и логические операции, карты становятся многофункциональными, так как их можно использовать в различных приложениях. Но при этом смарт-карты являются более дорогими в производстве по сравнению с магнитными картами. Еще одним недостатком является невозможность использования их в качестве корпоративных: поскольку информация о счете не может быть синхронизирована с данными на карте, невозможно проведение операций по одному карточному счету с различных карт.

В случае наличия в КПС одного эмитента и множества эквайреров ситуация взаиморасчетов между банками-участниками достаточно проста: процессинговый центр каждый день формирует электронный журнал операций по карточным счетам, открытым у эмитента, а также рассчитывает, какие суммы и каким эквайрерам должен оплатить эмитент. В современных же КПС обычно существует несколько эмитентов пластиковых карт, поэтому для ускорения проведения взаиморасчетов появляется новый участник – расчетный агент, в котором эмитенты и эквайреры открывают свои корреспондентские счета для проведения расчетов.